Můžu si dovolit spořit?
Víte kolik je rozdílů mezi člověkem, který spoří přes penzijní fondy a člověkem, který peníze investuje? Asi milion, ale k tomu se dostaneme ještě dále.
Za všechno může ten všemi investory milovaný složený úrok neboli úroky z úroků. A čím delší je investiční horizont, tím je rozdíl větší a větší. Zrovna v případě výše zmíněného penzijního připojištění je investiční horizont většinou hodně dlouhý, klidně i 30 a více let. Jde mi o to, ukázat Vám rozdíl mezi tím, jestli si můžete dovolit být konzervativními investory, případně kolik by vás toto rozhodnutí stálo, když máte před sebou do starobního důchodu 30 a více let. Možná si pak uvědomíte, že když jste si zřídili penzijko, vlastně jste se obrali o spoustu peněz v budoucnu.
Ideální bude uvést Vám pár příkladů a sami se rozhodnete, jestli budete „konzervy“ nebo ne.
Příklad, myslím si pro většinu lidí akceptovatelný je, že si budeme odkládat 1000 Kč měsíčně. Začneme ve 3O letech, kdy jsme si uvědomili, že ten důchod nebude asi největší a měli bychom si něco odkládat, skončíme v 60 letech. Také to mohu pojmout jako svou finanční rezervu. Takže za 30 let vložíme 360 tis. Kč, a co se s nimi stane při různých možnostech uložení? A jakou bych pak z toho mohl čerpat rentu při důchodě 20 let, při mém zvoleném investičním profilu?
1) Zhodnocení 0% … Peníze si ukládáme fyzicky „do slamníku“ „do polštáře“ či „do prasátka“. Pokud je nesní myši, neukradne zloděj, tak je ukradne inflace. Při inflaci 2% bude mít Vašich vložených 360 tis. Kč hodnotu asi 200 tis. Kč. Je to vaše volba?
2) Zhodnocení 1% … Peníze máme na spořicím účtu, když vezmu v potaz aktuální zhodnocení 1% tak si naspoříme krásných 409 tis. Kč, takže je to super…opravdu je? Renta navíc cca 1 800 Kč.
3) Zhodnocení 1% + státní příspěvky… Další možnost nabízí populární již zmíněné penzijko a zde se při zhodnocení 1% ale i státním příspěvku 230 Kč měsíčně (pokud vydrží) dostaneme na částku 504 tis. Kč. Renta navíc cca 2 300 Kč měsíčně.
4) Zhodnocení cca 3% … Velmi populární je také stavební spoření, když budu počítat státní podporu 20% z vkladu, se všemi poplatky, tak se můžeme dostat na zhodnocení skoro 3% ( https://www.rsts.cz/sporici-tarif/), pokud zůstane aspoň ta státní podpora stejná. Naspoříme si krásných 530 tis. Kč, takže renta 2 800 Kč měsíčně.
5) Zhodnocení 4% … A co investiční životní pojištění? Zde si naspoříme při optimistickém zhodnocení 4%, srážkou plateb za první dva roky a využití daňových odpočtů celých 553 tis. Kč. Renta okolo třech tisíc navíc. Už možná bude skoro na služby v 1+kk, ale to by nesměly ceny plynu a elektřiny stoupat.
6) Zhodnocení 4-6% … zde se nabízí akciové podílové fondy, zde nám ale může srazit výnos poplatek. Dejte si zde obzvláště velký pozor, každé % poplatku snižuje váš budoucí výnos. Při výnosu 5% budeme mít skoro 800 tis. Kč. Renta 5200 Kč měsíčně, to už je trošku lepší.
7) Zhodnocení 7% … zde by se dalo uvažovat o korporátních dluhopisech, ale dejte si pozor, jaké firmě půjčujete Vaše peníze J … ale na konci získáme celých 1,1 mil. Kč, to už je slušné a získali bychom rentu celých 8 500 Kč.
8) Zhodnocení 8-10% … je to vůbec možné? Možná při volbě ETF (nízkonákladová varianta podílových fondů), které kopíruje index nebo dobře zvolené své vlastní akciové portfolio. Dostali bychom se při zhodnocení 9% k částce 1,6 mil. Kč a rentě 9 800 Kč. To už je jednou tolik, co bude Váš starobní důchod.
9) Zhodnocení 15% … Kde to získat? Na českém trhu regulovaným ČNB asi ne. Ale jde to, sám mám v takovém projektu peníze. Jen se to chce finančně vzdělávat a hledat. Při zhodnocení 15% se dostáváme k částce 5,2 mil. Kč a rentě 68 000 Kč. Za to už se bude dát žít.
10) Zhodnocení 30% … i tato možnost tady je, např. na Forexu, nebo na speciálních fondech kvalifikovaných investorů, které mohou nabídnout takové zhodnocení. Získali bychom přibližně 100 mil. Kč a rentu 2,5 mil. Kč měsíčně.
Toto není investiční doporučení ani rady jak investovat, jelikož ve výpočtech je plno chybějících údajů. Není počítáno se všemi poplatky, které kde jsou, není zde vůbec zohledněno riziko, jelikož čím větší úrok tím stoupá i riziko ztráty kapitálu a mnoho dalších faktorů, které mohou vaši investici zmařit.
Jen jsem chtěl ukázat, že má smysl začít i s jedním tisícem korun českých.
Vím, že 30 let je dlouhá doba ale hlavní je začít. Roky utíkají velice rychle. Nebojte se investovat do výnosnějších instrumentů, jelikož největší riziko není trh ale investor sám sobě. Nechť tě trpělivost provází.
Jiří Vaněk
Sdílet
