Poradna

Ano, takové doporučení je velmi správné. Jestliže vám vychází v měsíčních finančních tocích rodiny, že celou splátku hypotéky bez problémů pokryjete, jděte do toho. Půl milionu, které nyní máte v rezervě, pak můžete investovat do dlouhodobých finančních instrumentů, např. akciových podílových fondů, zde záleží na investičním profilu. Pravděpodobný výnos těchto prostředků bude kolem osmi procent ročně, zatímco úrok z hypotéky vás zatíží řekněme 3% p.a. Profit z celé operace tedy bude přibližně pět procenta každoročně ve váš prospěch. Kdybyste peníze investovali do bydlení, připravili byste se o uvedený zisk. Přitom peníze jsou v rezervě a v případě změny situace můžete kdykoli část úvěru splatit. Hypotéku je přitom rozumné vzít na co nejdelší možnou dobu – čím déle trvá popsaná situace, tím lépe pro vás, a také proto, že díky inflaci se bude podíl splátky v domácím cash flow neustále snižovat.

Pokud se týká druhé části dotazu, po uplynutí fixace banka nabídne novou úrokovou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu. Je rozumné se na tuto situaci předem připravit a zahájit jednání zhruba půl roku před vypršením stávající fixace. Banka totiž oslovuje své klienty těsně před refixací, a tím znemožňuje případné vyjednávání o lepším úroku. Budou-li v té době na trhu zajímavější podmínky, můžete přestoupit se zbytkem úvěru jinam, pokud budete připraveni.

Vzhledem k tomu, že před Vámi leží přibližně deset až patnáct let aktivního pracovního života, je ještě poměrně dost času k vytvoření patřičných rezerv. Pro daný časový horizont by měla zpočátku ve struktuře úspor převažovat akciová složka, jejíž podíl se bude postupně snižovat ve prospěch dluhopisů. Nicméně přesnou strukturu Vám mohu navrhnout až po osobní konzultaci, pokud využijete kontaktů na tomto webu. Co se týká druhé části Vašeho dotazu, volba té či oné firmy vůbec, ale vůbec nic neřeší. Je to jako byste chtěla koupit auto a zeptala se odborníka, zda je správnou volbou Ford. Ten je jistě solidní výrobce vozidel, ovšem vyrábí řadu modelů – užitkové, rodinné, sportovní a bůhvíjaké. Stejně tak Aegon nabízí mnoho produktů, které mohou či nemusí odpovídat Vašemu finančnímu plánu.

Dobrý den Petře,
určtitě existuje tato možnost. Jak jistě víte, hypotéka je účelový úvěr(koupě bytu, výstavba a vše s bydlením) tedy nelze za hypotéku koupit auto ale některé peněžní ústavy nabízejí možnost vzít si ještě například 10-20% z hypotéky neúčelově. Takže bychom mohli splatit leasing, samozřejmě pokud by tato částka byla dostačující. Dále ještě záleží na tom, jak máte nastavenou smlouvu o leasingu. Je důležité zde zjistit, kolik by činila pokuta za předčasné splacení, aby se Vám to vůbec vyplatilo.

Dobrý den Marku,
určitě je to možné, ale záleží na konkrétních podmínkách dané banky. Při refinancování mimo fixaci banka totiž aplikuje nemalý poplatek, a to až 25% z výše zůstatku úvěru. Takže tohle se většinou moc nevyplatí. Ale v některých případech jde úvěr navýšit a sankce zmizí nebo se rozpustí do úrokové sazby. Je to ale velmi individuální. Takže to jde ale připlatíte si za to.

Dobrý den Milado,
za jistých podmínek je toto možné, musíte mít ale dluh plně uhrazen a zrušen veškerý obchodní či právní vztah s institucí či firmou (Vodafone, O2, atd..). Poté musíte napsat dopis o zrušení zpracování osobních údajů a předat dané společnosti. Společnost by měla záznám ze Solosu stáhnout. Podrobný návod a vzor dopisu naleznete zde: http://www.coolpujcka.cz/rady-a-navody/zadost-o-vymazani-z-registru-dluzniku/

Doufám, že Vám budou informace nápomocny.

JV

Dobrý den pane Petře,
no jelikož nevím jaká je Vaše finanční situace a kolik peněz máte k dispozici, bude těžké říct přesný návod, ale mohu popsat aspoň obecně jak se na to dívám já. Jako první musíte zvážit Váš rodinný rozpočet, ať máte jasno kolik peněz Vám měsíčné zbývá. Dále pokud byt koupíte za 1,5 mil. Kč, budete ještě potřebovat další peníze na rekonstrukci? Určitě bych si hypotéku natáhnul na co nejdelší dobu a ušetřené peníze si odkládal bokem. A poměr úvěru vs. hotovost, pokud to měsíční splátka dovolí, nebál bych se úvěru 85% nebo 90% z hodnoty bytu, tedy při 85% LTV, hypo úvěr 1 275 000,- Kč a 225 000,- Kč hotovost či úvěr ze stavebního spoření (pokud nemáte dostatek hotovosti). Určitě si přečtěte můj článek: http://www.jvfinance.cz/hypoteka-na-10-20-nebo-30-let/ a pokud budete mít další dotazy, klidně se ptejte. Přeji hezký den. JV

Dobrý den Michale, tak určitě to jde ale nesmíte to bance říci :) … ted si dělám srandu, je pár možností. Asi se tedy jedná o neúčelové spotřebitelské úvěry (nesloužily k bydlení) a tudíž klasickou hypotékou to splatit nejde. Ale jde na to vzít tzv. Americká hypotéka kde je o něco vyšší sazba než u klasické hypotéky, budeme se pohybovat okolo 4-5% a splátka jde natáhnout na 20 let, takže bude velmi malá a vašemu měsíčnímu zatížení se uleví.
JV

Dobrý den paní Lenko, dilema na jak dlouho si vzít hypotéku řeší asi každý nebojte, musíte si dobře spočítat kolik jsou vaše měsíční výdaje a jaká splátka Vám bude vyhovovat i kdyby se příjem změnil neboli spíše snížil. Lepší počítat s horší variantou. Jinak bych doporučil také hypotéku natáhnout na třicet let a ušetřené peníze investovat nebo spořit třeba na spořící účet. A vytvořit si tím rezervu a klidné spaní. Jinak detailněji jsem to rozebíral v článku zde: http://www.jvfinance.cz/hypoteka-na-10-20-nebo-30-let/
Stačí takto? JV

Dobrý den Radimme, tak je pravda, že stavební spoření není už co bývalo, státní příspěvek snížili na max. 2000 Kč a nové smlouvy se úročí spíš už 1% než 2% či 3% jak bývalo. Takže pokud nebudete využívat plnou státní podporu (spořit 20 tis. ročně) ale třeba jen 10 tis. ročně, už je asi lepší ten spořící účet. Peníze tam nejsou nikterak vázány, ikdyž na druhou stranu je aspoň nevyberete. Také záleží jaký je Váš investiční profil a jak dlouhou dobu chcete spořit případně kolik či na co si potřebujete naspořit. Pokud jste konzervativní a máte krátký horizont, stavebko může být pro Vás. Pokud máte v plánu ukládat peníze aspoň 10 let a jste více imunní vůči riziku doporučil bych spíše akciové nebo dluhopisové podílové fondy. JV

Dobrý den paní Miluše,
určitě je to možné, ale musíte si vzít k ruce smlouvu o hypotečním úvěru a nastudovat (většinou to bývá na prvních stranách smlouvy) datum vaší fixace. Jelikož to je jedinný den za dlouhou dobu, kdy můžete peníze do hypotéky vložit bez sankcí. Tedy pokud se nejedná o Americkou hypotéku, kde je možné někdy vkládat splátky i bez sankcí. U některých bank jdou sjednat i mimořádné vklady a to by mělo být také v úvěrové smlouvě. Ale ideálně v den fixace a do té doby uložit třeba na terminovaný vklad nebo min. spořící účet. A pokud nemáte žádnou rezervu na spořícím účtu, doporučuji si část ponechat jako polštář pro klidné spaní.

Dobrý den paní Veroniko,
ono záleží na hodně aspektech, ale zkusím dát pár tipů. Pokud peníze opravdu teď nepotřebujete a máte na smlouvě úrok aspoň 2% tak bych ponechal ať se naspořené peníze úročí na stávající smlouvě. Jelikož spořící účet nad 2% na trhu není a jestli je tak dlouho nebude a nabídka terminovaných vkladů u bank není momentálně úplně ideální. Určitě nedoporučuji zakládat nové, jelikož úrok na nových smlouvách je standartně 1%. Určitě bych ale zvážil, zda měsíčně spořit na stávající smlouvě nebo spíše využít možnosti investování do podílových fondů. Peníze můžete kdykoliv vybrat a je předpoklad většího zhodnocení. Záleží ale na horizontu měsíční úložky a Vašem investičním profilu. Snad jsem Vám odpověděl na Vaše otázky a kdyby něco nebylo jasné, rád upřesním. JV

Dobrý den paní Milado,
nevím ve které bance jste byla, jaké máte příjmy a jak velké jsou splátky u Vašich stávajících úvěrů. Ale vím, že jdou spolu s hypotékou refinancovat i úvěry ze stavebního spoření (jelikož stavební spoření slouží k financování bydlení) a dokonce jdou financovat i spotřebitelské úvěry. Třeba u Unicredit bank si můžete vzít 20% hypotéky neúčelově a splatit z toho spotřebitelský úvěr. Určitě to jde, jen musíte oběhnout vícero bank nebo kontaktovat finačního poradce, kterého seznámíte s konkretními údaji a ten Vám jistě poradí. Na mne kontakt máte, takže si můžete vybrat co Vám lépe vyhovuje. Mějte se krásně. JV

Dobrý den Karle,
je to velice obecná otázka. Je důležité jak dlouho chcete peníze ukládat, jaký je Váš investiční profil, kolik peněz chcete měsíčně odkládat apod. Ale pokud na peníze nechcete šahat a pravidelně si měsíčně odkládat tisíc, dva nebo tři, tak bych určitě doporučil podílové fondy a doporučil bych Vám setkat se s poradcem, který Vám pomůže při výběrů fondů přímo pro Vás. Jinak pokud jste více konzervativní tak stavební spoření. Už to není co to bývalo, ale na krátkodobé spoření to je stále dobrá alternativa. S pozdravem Jiří Vaněk

Dobrý den pane Karle,
už není tak výhodné jako bývalo ale stále se za určitých podmínek dá považovat za výhodné. Pokud chci spořit v krátkodobém horizontu 6 let a nepotřebuji mít peníze k dispozici, je to ideální. Ale je lepší spořit více než 1 tis. Kč, vzhledem k tomu, že všude jsou poplatky. Tak to chce co nejvíce využít státní podpory, ideálně naplno, tedy vložit 20 tis. Kč za rok, né víc, né míň. Přeji hezký den, Jiří V.

Dobrý den Martine,
ono hodně záleží na tom kolik jste měsíčně schopni splácet a jak rychle budete chtít úvěr splatit. Banka požaduje většinou 15% vlastních zdrojů, což ve vašem případě je 300 tis. Kč. Takže bych si vzal hypotéku na 1,7 mil. Kč a 300 tis. vlastní zdroje. Šlo by složit i vlastních peněz méně, jelikož máte svůj vlastní pozemek. Zbylé peníze bych si někde uložil, ale až po dostavení domečku, jelikož rozpočet se většinou nedodrží a pak chybí peníze. Ale to by u Vás neměl být problém, protože si necháte větši rezervu. Dnes se úrokové sazby pohybují okolo 2%, nemá smysl zbavovat se hotovosti a radši ji někdě jinde zhodnotit. Pokud by se úrokové sazby zvedly, můžete hotovost použít na částečné umoření hypotéky.
A otázka jestli hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, ideálně si nechat vyjet nabídky na hypotéku a nabídku úvěru z SS a porovnat, včetně všech poplatků (odhad, dohlídky, vyřízení, správa, běžný účet, atd.) …. Doufám, že jsem odpověděl. Přeji hezký den Jiří Vaněk

Dobrý den Martino, děkuji za dotaz. Je pár možností jak získat sazbu hned, ale záleží u jakého bankovního ústavu hypotéku máte. U jednoho jde hypotéka navýšit a získat ihned výhodnou aktuální úrokovou sazbu. Nebo jde také až dva roky dopředu si dnešní sazbu rezervovat a budete vědět že v srpnu 2017 budete mít sazbu třeba 1,99% na dalších 5 let. Je to hodně individuální, bylo by zapotřebí aby jste zašla za někým kdo Vám to může spočítat, ideálně za někým nezávislým a né do banky :) …. Přeji hezký den Jiří V.

Dobrý den Jirko, investiční životní pojištění (IŽP) už nejlepší dávno odzvonilo. Je to super na zajištění rizik (úvěru,úrazu) ale už horší na spoření či investování. Počáteční jednotky jsou náklady na IŽP (tedy nejdou vybrat) a akumulační jednotky jsou vaše naspořené peníze, které jsou k dispozici k výběru, proto Vám řekli to co Vám řekli. To bude pravděpodobně důvod proč jde vybrat tak málo, abych to řekl na 100% musel bych vidět Váš výpis z IŽP. Přeji hezký den. JV

Dobrý den,
myslím si, že 1,99% je možných a možná i níže. Bohužél, nejsem schopen řící jen na základě údajů které jste mi napsal. Zasahuje do toho také hodně vaše bonita, tedy příjmy. Pokud chcete, můžete mi poslat do mailu jiri.vanek@jvfinance.cz více informací nebo i nabídku, kterou jste dostal z banky a můžeme to projít. Přeji hezký den, JV.

Dobrý den paní Marcelo,
ono obecně není problém refinancovat úvěr ze stavebního spoření hypotečním úvěrem a dostat se na sazbu pod 2%. Otázkou zůstává, jak máte postavenou smlouvu s ČMSS aneb Liška. Jelikož někdy je problém dostat z Lišky vyčíslení a povolení se splacením, které je k refinancování zapotřebí. Pokud chcete můžete mi smlouvu poslat skenem do mailu a potom budu schopný řící více. Přeji hezký den, JV

Dobrý den,
ono záleží na dvou věcech. Pokud již máte „přespořeno“, tzn. více naspořených peněz než sjednanou cílovou částku a už jste po 6 leté vázací době, nemáte moc šanci na odvolání. Pokud ještě nemáte přespořeno, napsal bych osobně dopis s tím, že nesouhlasím s výpovědí, jelikož máte předplaceno dospořit do XY částky, které jste momentálně ještě nedosáhla. Doufám, že to pomůže :) JV

Dobrý den, bohužél u klasických bankovních domů bez stáleho příjmu půjčku nezískáte. Jediná šance je najít si práci, jinak Vám půjčí leda nějaký „lichvář“.