Hypotéka na 10, 20 nebo 30 let?

Úno 1, 2020

Hypotéka na 10, 20 nebo 30 let?

Většina lidí se v životě potká s hypotékou (pokud ne, jsou to šťastní lidé :) ) a řeší základní otázky, kolik budeme potřebovat a jak dlouho budeme hypotéku splácet. Obě tyto otázky jsou velice zásadní a je potřeba se nad problémem zamyslet.

Jako jeden z prvních kroků je důležité znát své finanční možnosti, tzn. přesně vím, kolik peněz nám v rodinném rozpočtu měsíčně zůstane. Už podle toho mohu stanovit splátku hypotéky, takže když nám měsíčně zůstává cca 6000 Kč, můžeme si dovolit hypotéku 1 mil. Kč na 20 let s přibližnou splátkou 5600 Kč/měsíčně. Je to vážně tak jednoduché?

Matematicky máte pravdu, ale bude to tak i za 10 let? Nezmění se Vaše životní situace? Pokud například plánujete rodinu musíte počítat s tím, že manželce klesne příjem na 7 – 11 tis. Kč (podle toho na jak dlouho si naplánujete rodičovskou dovolenou, viz. http://socialni-davky-2014.eu/rodicovsky-prispevek-2014/). Tedy pokud není schopna pracovat z domu a svůj stávající příjem si udržet, to je ta lepší varianta.

A to je pouze případ narození nového člena rodiny. Co když se Vám nepodaří dodržet třeba rozpočet na stavbu vysněného domu a zůstanete bez zateplení, bez plotu a s rozkopaným pozemkem okolo domu. Tam kde měla stát pergola a přístřešek pro auto, jsou jen hromady hlíny a štěrku. Pokud to jen jde, doporučuji hypotéku navýšit o 10-15% nad rozpočet stavby. Jelikož, pokud dopadnete tak jak jsem výše zmínil, budete potřebovat další finanční prostředky, a pokud se Vám podařilo vyšponovat splátku na maximum, banky už Vám další prostředky poskytnout nemusí.

Nesmíte ani zapomenout na to, že máte úrokovou sazbu fixovanou na 1 až 5 let, po tuto dobu je splátka stejná (tzv. fixovaná) ale nikdo o kom vím, nemá křišťálovou kouli a ví, jak to bude s úroky u hypoték v budoucnosti. Uvedu Vám to na příkladech, ať si to dokážete lépe představit. V tabulce níže, jsou představeny přibližné výše splátek hypotéky, při době splatnosti 30 let.

Výsledky jsou zaokrouhlovány na stovky nahoru a jsou pouze orientační, nejsou zde započítány žádné poplatky ani pojištění.

Doufám, že jsem Vás, co si všimli, o kolik se zvedne splátka při 2% a 6% moc nevyděsil. Ale je to krutá realita, na kterou je dobré být připraven a počítat s ní. Není to zas tak dávno, co byly úrokové sazby dvojnásobné, než jsou dnes. Na vývoj průměrných úrokových sazeb se můžete podívat zde. http://www.hypoindex.cz/hypoindex-vyvoj/

Další případ, který může lehce nastat, ale není až tak závažný, je nákup nového auta. Hypotéka je na 20 let, předpokládám, že Vaše stávající auto bude už asi za zenitem. A opět stejná písnička. Pokud máte splátku vyšponovanou na max., špatně se šetří na nové a pro banku můžete být s novou splátkou leasingu nebo spotřebitelského úvěru na auto zase předlužení a můžete narazit.

Mezi lidmi existují dva tábory, jedni nemají rádi dluhy a snaží se je splatit co nejdříve a ti druzí, kteří si radši „hypošku“ natáhnou na 30 let a užívají si nižší splátky. Viděl jsem na toto téma i anketu, kde hlasovalo asi tisíc lidí, a bylo to 50 na 50.

Z mého pohledu je ideální si hypotéku natáhnout na delší dobu a ušetřené peníze si ukládat bokem a případně jednorázově vložit při fixaci, kdy to je bez poplatku či sankce ze strany banky. O možnostech pravidelného ukládání či investování peněz, budu psát v dalším článku. Doufám, že Vám byly informace užitečné a kdyby jste něco potřebovali vysvětlit blíže kontakt na mě máte ;)

Sdílet