Jak splatit 30-letou hypotéku za 15 let?

Čec 3, 2018

Jak splatit 30-letou hypotéku za 15 let?

Zajímalo by Vás, jak je to možné? Můžu Vás uklidnit, že to možné je, chce si to jen dobře naplánovat a myslet na to dopředu. Čím dříve, tím lépe.

Už v minulém článku „Hypotéku na 10, 20 nebo 30 let?“ jsme si řekli výhody a nevýhody krátké a dlouhé doby splatnosti. Co považuji za jednu z největších výhod je, že při delší době splatnosti třeba 30 let, se nám splátka sníží na celkem přijatelnou úroveň. Někdy si může člověk říci, že by mohl splácet klidně více. Ale my můžeme splácet více, jak se nám zlíbí a nemusíme se přitom zavazovat bance k úhradě vysoké splátky a ještě si vytvoříme finanční polštář, není to báječné? Ale teď už tedy k věci.

Nejlepší asi bude, když si to ukážeme na příkladech.

Když vezmeme v potaz, že si koupíme  byt v Ostravě 3+1 třeba v cihle a vezmeme si hypotéku ve výši 1 mil. Kč, na 30 let, splátka 4216 Kč/měsíčně a budeme ho chtít splatit za 15 let. Jak to tedy udělat? Musím některé zklamat, že samo se to nesplatí, ale pojďme na to.

Jako první bychom si měli vypočítat, kolik budeme ještě dlužit za 15 let na hypotéce. V tomto případě to bude (počítáme s 3% sazbou úvěru po celou dobu) přibližně 613 tis. Kč. Takže abychom si naspořili 613 tis. za 15 let při 6% (při pravidelném investování se můžeme dostat i výše, ale budeme skromní) musíme měsíčně ukládat cca 2000 Kč měsíčně. Velká výhoda při pravidelném investování je ta, že když nemám zrovna v měsíci peníze, prostě je nepošlu. Ale zase si odložím splacení hypotéky, sice o chvilku, ale znáte to, chvilka ke chvilce a je z toho rok.

V tabulce přikládám vývoj průběhu splácení hypotéky a naspořených peněz. Budu počítat s dvěma variantama. Protože, je mi jasné, že né každý je schopen ještě s hypotékou ukládat bokem dva tisíce. A to při úložce 2000 Kč a 1000 Kč měsíčně.

 

Rok

splácení

Zůstatek Hypotéky

(zbývá doplatit)

Naspořeno

Vklad 2000 Kč

Vklad 1000 Kč

1

980 885 Kč

7 379 Kč

3 689 Kč

2

959 426 Kč

33 062 Kč

16 531 Kč

3

937 314 Kč

60 883 Kč

30 442 Kč

4

914 529 Kč

91 021 Kč

45 511 Kč

5

891 052 Kč

123 669 Kč

61 834 Kč

6

866 860 Kč

159 034 Kč

79 517 Kč

7

841 932 Kč

197 345 Kč

98 673 Kč

8

816 246 Kč

238 846 Kč

119 423 Kč

9

789 779 Kč

283 802 Kč

141 901 Kč

10

762 507 Kč

332 501 Kč

166 251 Kč

11

734 406 Kč

383 850 Kč

191 925 Kč

12

705 450 Kč

437 448 Kč

218 724 Kč

13

675 612 Kč

493 212 Kč

246 606 Kč

14

644 868 Kč

550 591 Kč

275 296 Kč

15

613 188 Kč

609 462 Kč

304 731 Kč

16

580 545 Kč

669 125 Kč

334 563 Kč

17

546 909 Kč

729 431 Kč

364 715 Kč

18

512 250 Kč

789 547 Kč

394 774 Kč

19

476 536 Kč

849 321 Kč

424 661 Kč

20

439 737 Kč

907 811 Kč

453 906 Kč

Zdroj: vlastní zpracování

 

Vidíme tedy, že při úložce dva tisíce se nám podaří splatit hypotéku už za 15 let, tedy bez 4 tis. Ale ty snad budeme doma mít. Potom v druhé variantě při úložce tisíc korun měsíčně, se nám podaří nainvestovat dost peněz na splacení až za 20 let. Je to později, ale pořád o 10 let dříve.

Jinak kdo si všiml, tak v prvních letech není naspořeno tolik, kolik jsme vložili. Je to dáno tím, že u investic se platí všude „oblíbený“ poplatek. Ten se pohybuje okolo 2 – 4 % z cílové částky. Je několik variant, jak ho zaplatit. Buď z každé poslané platby, zaplacením jednorázově předem nebo se Vám postupně stáhne z prvních plateb. Třetí možnost byla využita ve výše uvedeném příkladu.

Ale víte co je na tom nejlepší? To, že se můžete zbavit dluhu je super, ale víc super je to, že máte vytvořenou rezervu a můžete v noci klidně spát. Přeji Vám to.

Přeji hezký den

Jiří Vaněk

 

 

 

Sdílet