Nejlepší čas na hypotéku??

Říj 11, 2016

Nejlepší čas na hypotéku??

Je opravdu nejlepší čas na hypotéku? To je moc obecné prohlášení, I když na nás ze všech médií “křičí” banky a hypoteční specialisti, že úroky stále klesají, objemy hypoték lámají každý měsíc rekordy a další a další skvělé zprávy.

Možná by bylo lepší změnit nadpis na „Nejlepší čas na hypotéku z důvodu nejnižších úrokových sazeb“. Jelikož u hypotéky musíme vzít v potaz mnohem více faktorů než jen výši úrokové sazby. Bez pochyby je úroková sazba velmi důležitá, jelikož ovlivňuje výši splátky a většinu nákladů na hypotéku. Ale co tím chci říci, dnes je největší lákadlo poskytovatelů hypoteční úvěrů úroková sazba, ale musíme si rozklíčovat, co vše je v této sazbě promítnuto. Zaprvé u většiny bank je nutné si zřídit a využívat běžný účet, už tady mohou být první náklady navíc, jelikož teď máte účet zdarma, ale v nové bance můžete platit za kdejaký pohyb (plus další věci jako je dostupnost poboček, bankomatů atd).

Další oblíbený doplněk k hypotečnímu úvěru je pojištění neschopnosti splácet, které většinou zahrnuje pojištění smrti, invalidity III.stupně a ztrátu zaměstnání. O důležitosti pojištění u hypotéky není pochyb, ale je zde třeba si rozmyslet, na jak velkou částku potřebuji být pojištěn a jestli si pojištění sjednat v bance tzv. bankopojištění nebo mimo banku v kterékoliv pojišťovně. Nevýhody bankopojištění vidím v malé individualizace pojistných částek a možnostech krytí (předem navolené balíčky), nabídka pouze od jedné pojišťovny, není možnost změny v průběhu (snížení či navýšení měsíčních plateb, pojistné stejné po celou dobu fixace), při refinancování zrušení stávající pojistky a založení nového v nové bance ale, pokud, se mi něco během fixace přihodí, v nové pojistce mě nemusí pojistit bez výluk. Výhody jsou, menší administrativní náročnost, zařídí vše v bance, může vycházet levněji ale je to banka od banky.

Dále se také nabízí pojištění majetku, opět nevýhoda, nabídka pouze jediné pojišťovny, cenově nemusí vycházet nejlépe, i když Vám budou tvrdit, že mají super výhodné ceny v rámci úzké spolupráce. Nechejte si raději udělat porovnání několika pojišťoven od odborníka.

Některé banky nabízejí i rizikové pojištění, opět, nechte si raději nastavit pojištění jinde než v bance.

Mezi další bonusy se řadí zřízení kreditní karty, vážení pokud jste super zodpovědní a využijete kreditní kartu pouze v bezúročném období a vyžíváte bonusy či procenta, která Vám vrací za každý nákup, tak klidně. Ale jinak se kreditní kartě vyhněte obloukem.

Oblíbené téma a služba, hlavně momentálně v televizi, jsou mimořádné splátky zdarma. V období nízkých úrokových sazeb se divím, že někdo tuto službu vyhledává. Raději ty peníze budu investovat a vydělají mi mnohem více, než zaplatím úroky na hypotéce. A nebo, si je nechám jako finanční polštář a umořím hypotéku až při výročí fixace. Stejně víme, že většina lidí, tuto mimořádnou splátku ani nevyužije, jen si namlouvá, že bude šetřit a splatí mnohem více.

U hypotéky se samozřejmě potkáte i s oblíbenými oplatky, tedy poplatky :) … chtějte tedy po bankéři či finančním poradci znát všechny poplatky spojené s hypotékou. Nejběžnější jsou poplatek za vyřízení úvěru, za odhad, za čerpání na návrh na vklad, za mimořádnou splátku, různé prémie (u České spořitelny, poplatek “hypotéka s prémií“ za 3 tis. Kč), poplatky na katastru za výmaz či vklad zástavního práva, poplatek za čerpání hypotečního úvěru atd. Většině těchto poplatků se dá vyhnout, zkuste tedy zatlačit na svého „hypotekáře“.

Ale hlavně se do hypotečního úvěru nežeňte jen proto, že jsou úrokové sazby na historickém minimu. Jelikož pokud jsou levné peníze, roste poptávka po nemovitostech a tím pádem i rostou ceny těchto nemovitostí. Aby se Vám totiž nestalo, jako mnoha lidem, že koupili byt v roce 2009 na hypotéku a nyní mají na bytě větší hypoteční úvěr než je hodnota toho bytu. Vzniká tedy problém s refinancováním a jste v zajetí jedné banky, což není nikdy dobré.

Dále, byste měli počítat s tím, že se úroky nebudou držet pořád tak nízko. V roce 2009 byla normální sazba na hypotečním úvěru 6%, co udělá úroková sazba se splátkou se můžete podívat do tabulky níže.

Myslím si, že je všem jasné, co by udělal s rozpočtem domácnosti skokový nárůst úrokových sazeb.

Proto buďte i opatrní pří volbě splatnosti úvěru, hodně lidí nemá dluhy rádo a chtějí mít úvěr splacený za 15 let a né za 30 let, protože splátku na 15 let momentálně zvládají v pohodě. Problém ale je to slůvko „momentálně“, nevíte, co bude zítra natož tak za 3 roky. Natáhněte si úvěr raději na delší dobu a tvořte si finanční rezervu. Pokud si zvolíte delší splatnost, budete mít prostor na tvorbu rezervy a při výročí fixace si budete moci vybrat, zda vložit mimořádnou splátku anebo ne. Hlavní je ta možnost volby. Pokud pojede s rodinným rozpočtem, jak se říká „na krev“, nemáte možnost volby, Vaše volba je pouze jedna, splácet.

Promyslete si vše dopředu i se špatným scénářem, že by přišel někdo o práci či dlouhodobě onemocněl, to si pak rozmyslíte, jak velkou splátku chcete splácet asi nejjasněji.

Přeji úspěšné pořízení Vašeho vysněného bydlení.

JV

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Sdílet