Znamená nižší splátka lepší podmínky? Né vždy.
Dnes bych se chtěl zaměřit na to, že né vždy lepší úroková sazba znamená lepší podmínky. A to ikdyž se liší v řádech několika desetin procenta. Hodně lidí srovnává hypotéky jen dle úrokové sazby. Neříkám, že je to špatně, ale chce se na to podívat trošku ze široka a třeba z jiného úhlu. Jelikož se stímto problémem setkávám velice často a lidé jsou schopní nepříjmout nabídku od banky jedné, protože v druhé mají o 0,1 % lepší úrokovou sazbu. Ale už neřeší kolik je stojí běžný účet, jak je kvalitní bankopojištění, pojistka na byt či dům, kreditní karta či jiné další vymoženosti dnešní doby, které banky dokázaly vymyslet.
Uvedu Vám konkrétní příklad ze dvou tuzemských bank. Vezměme si tedy jako příklad hypotéku na 1 mil. Kč na koupi bytu se splatností 30 let a 5-ti letou fixací. Varianta A bude s pojištěním (tzv. bankopojištění), varianta B bude bez pojistění u stejné banky a varianta C bude u jiné banky taky bez pojištění..
| Varianta | Úrok | Pojištění | Měsíční splátka |
| A | 2,20% | ano | 3 911 Kč |
| B | 2,70% | ne | 4 056 Kč |
| C | 2,49% | ne | 3 946 Kč |
Zdroj: vlastní
Rozdíl mezi nejmenší a největší splátkou je 145 kč/měsíčně (3911 Kč – 4056 Kč). Tudíž za 5 letou fixaci (60 splátek) bychom měli ušetřit 60 splátek krát 145 kč = 8700 Kč za 5 let.
Paráda ne? No úplně tak zase ne a vysvětlím Vám proč.
První, co by Vás mělo zajímat, je kolik stojí doplňkové služby od banky, za které můžete dostat „slevu na úrokové sazbě“, např. pojištění schopnosti splácet (smrt, invalidita atd.), vedení běžného účtu, pojištění nemovitosti a další doplňkové služby.
Když se vrátíme k našemu příkladu tak už teď víme, že si musíme zjistit, kolik stojí pojištění a vedení účtu, jak úvěrového tak běžného. Zjistili jsme, že vedení účtu je zdarma, pokud si tam necháme zasílat mzdu (to je rozumné a určitě doporučuji).
Ale také jsme zjistili, že u varianty A s pojištěním, toto pojištění (neboli sleva 0,5 %) stojí na 5 let 30 tis., pojištění ale nemusíme platit najednou, jelikož si o tuto částku můžeme zvednout hypotéku. To je „úleva“ že? No to si teprve ukážeme. Varianta B a C je bez pojištění, pouze aktivní využití osobního účtu (zasílání mzdy, placení kartou, odchozí platby).
Takže se nám hypotéka u varianty A navýšila o pojištění na 1 030 000 Kč, ale měsíční splátka je stále nejmenší ze tří variant, tudíž je stále nejvýhodnější ne?
Zkusme se na tyto hypotéky podívat z jiného hlediska než je úroková sazba a výše splátky. Srovnáme si hypotéky dle výše hypotéky po 5 letech splácení, neboli, kolik už jsme to té bance splatili.
U varianty A nám zůstává jen 901 837 Kč.
U varianty B nám zůstává jen 884 124 Kč
U varianty C nám zůstává jen 880 583 Kč.
Porovnání varianty A a C
Výsledek je ten, že u varianty C jsme splatili o 21 254 Kč více v porovnání s variantou A. Ale musíme vzít v potaz měsíční zatížení, měsíčně jsme platili u varianty C o 35 Kč více, tudíž za 5 let to je 2100 Kč. Celkově jsme tedy v plusu u varianty C o 21 254 – 2100 = 19 154 Kč za 5 let. Cca 4 měsíční splátky.
Porovnání varianty A a B
U varianty B jsme splatili o 17 713 Kč více. Měsíčně jsme ale platili o 145 Kč více, tudíž za 5 let to dělá celkem 8700 Kč. Sečteno a podtrženo 17 713 – 8700 = 9013 Kč.
Varianta B je výhodnější o 9013 Kč za 5 let. Cca dvě měsíční splátky.
Porovnání varianty B a C
U varianty C jsme splatili o 3541 Kč více. Měsíčně jsme ale platili o 110 Kč méně, tudíž za 5 let to dělá celkem 6600 Kč.
Tudíž varianta C je výhodnější celkem o 3541 + 6600 = 10 141 Kč. Cca dvě splátky a něco drobného.
Závěr je tedy takový, nenechte se ošálit „kouzly“ s úrokovými sazbami a podmínky si pořádně nastudujte, a pokud se v tématu neorientujete, oslovte svého finančního poradce či dobrého známého.
Přeji hezký den
Jiří Vaněk
Sdílet
